（原標(biāo)題：個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)時(shí)代到來(lái) “錢(qián)包”和“金庫(kù)”分開(kāi)使用）

為落實(shí)央行規(guī)定，從今年4月開(kāi)始，多家銀行陸續(xù)開(kāi)通了個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理服務(wù)，將個(gè)人賬戶(hù)分為Ⅰ類(lèi)“全能型”賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)“限制級(jí)”賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)“小額消費(fèi)型”賬戶(hù)，力求達(dá)到個(gè)人“錢(qián)包”和“金庫(kù)”分開(kāi)使用的目的。這對(duì)于規(guī)避網(wǎng)絡(luò)支付詐騙風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)百姓資金安全將起到重要作用。更為利好的是，12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行于7月28日宣布系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶(hù)互認(rèn)，個(gè)人客戶(hù)電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬完全免費(fèi)，此舉將大大方便個(gè)人客戶(hù)開(kāi)展跨行賬戶(hù)操作。

自己的存款分類(lèi)管理

根據(jù)央行去年年底發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》，對(duì)于通過(guò)柜面提交銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)的，存款人可開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)。對(duì)于通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)，銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人可開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)；銀行工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人僅可開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)的，存款人僅可開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

不同類(lèi)型賬戶(hù)的功能不同。銀行Ⅰ類(lèi)戶(hù)可以為存款人提供存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、存取現(xiàn)金等服務(wù)。Ⅱ類(lèi)戶(hù)為存款人提供存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、限定金額的轉(zhuǎn)賬、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)，并根據(jù)開(kāi)立渠道不同，對(duì)Ⅱ類(lèi)戶(hù)的轉(zhuǎn)賬功能及金額進(jìn)行限定。銀行可通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶(hù)為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。但是Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實(shí)體介質(zhì)。限額方面，央行對(duì)Ⅱ類(lèi)戶(hù)設(shè)置10000元的單日支付限額、Ⅲ類(lèi)戶(hù)設(shè)置1000元的賬戶(hù)余額。

對(duì)于為何要將個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋?zhuān)ㄟ^(guò)線(xiàn)上辦理消費(fèi)、公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)等支付業(yè)務(wù)時(shí)，由于交易類(lèi)型較單一、交易金額相對(duì)較低，存款人出于防范風(fēng)險(xiǎn)的需要希望對(duì)該類(lèi)銀行賬戶(hù)進(jìn)行限制；在實(shí)際操作中，大部分存款人也設(shè)定了線(xiàn)上交易的銀行賬戶(hù)功能范圍和交易限額。通過(guò)線(xiàn)下辦理日常支付時(shí)，由于涉及范圍比較廣，交易類(lèi)型相對(duì)復(fù)雜，存款人對(duì)此類(lèi)銀行賬戶(hù)的功能和交易金額要求較高。如不對(duì)銀行賬戶(hù)進(jìn)行有效區(qū)分，不僅無(wú)法滿(mǎn)足存款人差異化的支付服務(wù)需求，還將增加存款人的銀行賬戶(hù)管理成本。

Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)不能炒股，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)只能消費(fèi)

三類(lèi)賬戶(hù)的差異主要體現(xiàn)在服務(wù)范圍、開(kāi)戶(hù)渠道、交易限額等方面。以工行為例，Ⅰ類(lèi)戶(hù)是一張全功能的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，可以進(jìn)行存款、取款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品以及轉(zhuǎn)賬、匯款、消費(fèi)和繳費(fèi)等。工行目前在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為存款人開(kāi)立的具有實(shí)體介質(zhì)的賬戶(hù)如借記卡、活期一本通等均為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)是存款人的線(xiàn)上投資理財(cái)和消費(fèi)類(lèi)賬戶(hù)，僅可以與綁定的同名Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)進(jìn)行資金互轉(zhuǎn)?？蔀榇婵钊颂峁┵?gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。個(gè)人開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)后，可以通過(guò)工行直銷(xiāo)銀行APP，購(gòu)買(mǎi)工行的存款、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、賬戶(hù)交易類(lèi)等投資理財(cái)產(chǎn)品，但不能將Ⅱ類(lèi)戶(hù)用來(lái)炒股。這一點(diǎn)與交通銀行的規(guī)定一致。交行也規(guī)定Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)不支持銀證轉(zhuǎn)賬、銀期轉(zhuǎn)賬，不能用做炒股賬戶(hù)。交行還對(duì)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)的投資限額作出了規(guī)定：投資人作完風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之后，通過(guò)手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼認(rèn)證的，單日購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的限額為20萬(wàn)元。工行和興業(yè)銀行對(duì)Ⅱ類(lèi)戶(hù)的投資限額沒(méi)有具體規(guī)定。

Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付。存款人從同名Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)轉(zhuǎn)入資金后，可進(jìn)行在線(xiàn)消費(fèi)和繳費(fèi)支付，且賬戶(hù)余額最高不超過(guò)1000元，剩余資金原路返回Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。通過(guò)這種方式，銀行在滿(mǎn)足存款人快捷、安全的小額支付需求的同時(shí)，可以有效隔離線(xiàn)上支付資金的風(fēng)險(xiǎn)，更好保護(hù)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的資金和信息安全。工行表示，自從6月初對(duì)外開(kāi)放Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)功能后，全國(guó)已有近百萬(wàn)客戶(hù)成功申請(qǐng)開(kāi)立Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。不過(guò)記者發(fā)現(xiàn)，由于Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的資金限額實(shí)在太小，有些銀行并沒(méi)有推出這一服務(wù)。例如興業(yè)和交行暫時(shí)只有Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，沒(méi)有開(kāi)通Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。

根據(jù)央行規(guī)定，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)不發(fā)放實(shí)體介質(zhì)，以電子賬戶(hù)形式開(kāi)立，不提供存取現(xiàn)金服務(wù)。目前，同一個(gè)人客戶(hù)在工行僅支持開(kāi)立一個(gè)Ⅱ賬類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，后續(xù)可視客戶(hù)需求逐漸放開(kāi)數(shù)量控制。

如何開(kāi)通Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)？

記者了解到，各家銀行開(kāi)通Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的方式略有不同，主要是通過(guò)手機(jī)銀行APP或網(wǎng)銀自助申請(qǐng)。

仍以工行為例，申請(qǐng)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的客戶(hù)，需要持有工商銀行一張狀態(tài)正常的實(shí)體借記卡，在柜面注冊(cè)開(kāi)立 “中國(guó)工商銀行”手機(jī)銀行（工銀融e行），并在柜面預(yù)留手機(jī)號(hào)。客戶(hù)下載登錄手機(jī)銀行，在“最?lèi)?ài)”欄目中選擇“賬戶(hù)申請(qǐng)”功能，點(diǎn)擊“申請(qǐng)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)”，在接受相關(guān)賬戶(hù)協(xié)議后，在列表中選擇一張本人的I類(lèi)賬戶(hù)并設(shè)置Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)密碼，即可實(shí)現(xiàn)一鍵便捷開(kāi)戶(hù)。客戶(hù)從本人綁定賬戶(hù)向Ⅲ類(lèi)中轉(zhuǎn)入0.01至1000元任意金額資金后即可激活使用。（如未找到“賬戶(hù)申請(qǐng)”功能，則點(diǎn)擊“最?lèi)?ài)”欄目最下方“+”添加至主菜單即可。）

申請(qǐng)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)的客戶(hù)，如果有工商銀行借記卡，申請(qǐng)渠道有兩種：一是在工行手機(jī)銀行APP“最?lèi)?ài)”欄目中選擇“賬戶(hù)申請(qǐng)”功能開(kāi)立，二是在工銀直銷(xiāo)銀行APP“我的賬戶(hù)”欄目中選擇“賬戶(hù)申請(qǐng)”功能開(kāi)立。在接受相關(guān)賬戶(hù)協(xié)議后，綁定同名I類(lèi)賬戶(hù)借記卡，設(shè)置賬戶(hù)密碼，并通過(guò)短信認(rèn)證后，即可開(kāi)通并同步激活Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)。若沒(méi)有工商銀行借記卡，可以在該行手機(jī)銀行APP或者工銀直銷(xiāo)銀行APP選擇“自助注冊(cè)”，通過(guò)綁定本人在其他銀行的借記卡來(lái)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)。目前階段，北京地區(qū)暫時(shí)只支持交通銀行借記卡，從8月份起將陸續(xù)支持農(nóng)行、中行、建行其他銀行的借記卡。

興業(yè)銀行開(kāi)通Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)的方式與工行略有不同。申請(qǐng)人既可以通過(guò)銀銀直聯(lián)方式綁定與興業(yè)有合作關(guān)系的他行銀行卡，也可以先申領(lǐng)一張?zhí)摂M的興業(yè)e卡，再用興業(yè)e卡申請(qǐng)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)。

存款搬家更加方便

如前文所述，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)的主要特征就是可以充分地利用其他銀行的銀行卡在本行進(jìn)行消費(fèi)投資。假如存款人小張只有某大銀行A的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，而他想要購(gòu)買(mǎi)某個(gè)城市商業(yè)銀行在線(xiàn)上直銷(xiāo)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，第一步：他可直接在B銀行線(xiàn)上申請(qǐng)一個(gè)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，第二步：將Ⅱ賬戶(hù)與A銀行的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)綁定；第三步：B銀行向A銀行進(jìn)行客戶(hù)的身份信息核驗(yàn)，這樣操作之后，小張就不必去B銀行的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)。簡(jiǎn)單三步就可以搞定了。

更讓存款人高興的是，7月28日，中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行等12家銀行聯(lián)合發(fā)起了“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”。該聯(lián)盟成立后，將打破各家聯(lián)盟成員之間的業(yè)務(wù)壁壘，實(shí)行聯(lián)盟間賬戶(hù)互認(rèn)免費(fèi)，個(gè)人客戶(hù)手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)， 資金互通將實(shí)行最低市場(chǎng)價(jià)格。今年年初，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行五大銀行已經(jīng)宣布手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，5000元以下網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。如今12家股份制銀行再推電子渠道轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，不僅方便了老百姓將存款搬家，也讓Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)的存在更具實(shí)用價(jià)值。

其實(shí)，從直銷(xiāo)銀行在我國(guó)誕生之際，賬戶(hù)跨行互認(rèn)就已經(jīng)成為主流做法。民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部專(zhuān)家周勇表示，如果銀行間能夠互相信任，按照央行要求按期完成個(gè)人人民幣賬戶(hù)的全面梳理與等級(jí)標(biāo)識(shí)工作，則對(duì)開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的任何一家銀行，甚至是純網(wǎng)絡(luò)銀行，都將是規(guī)范與機(jī)遇并存的一個(gè)嶄新局面；尤其是具備“理財(cái)+支付”功能的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，任何一家參與其中的銀行最終比拼的都將是基于賬戶(hù)之后的綜合服務(wù)，以及對(duì)應(yīng)的成本與效率。