【編者語】縱觀我國的家族財(cái)富管理市場，發(fā)展速度快、多樣化明顯等特點(diǎn)逐步凸顯，如何做到家族基業(yè)長青成為諸多高凈值人群的關(guān)注焦點(diǎn)。近期，北京弘創(chuàng)資管信息科學(xué)研究院副秘書長王增武先生將持續(xù)為您帶來家族財(cái)富故事解讀系列作品，希望能夠借此為大家提供更多可借鑒的內(nèi)容，本期主要為您講述《駱駝祥子》中的家族財(cái)富觀。
《駱駝祥子》以祥子三起三落的買車經(jīng)歷為主線，通過不同階層人物的個(gè)性及關(guān)系來反映民國時(shí)期社會(huì)底層民眾的生活狀態(tài)。在財(cái)富管理視角下，劉四爺和虎妞父女家庭算是富裕階層的代表，而祥子和高媽等則可看成是中低階層的代表。本文首先分析不同階層代表人物的財(cái)富觀差異，再以祥子和劉四爺為例進(jìn)行案例評(píng)析，最后是對(duì)當(dāng)下的財(cái)富管理啟示。
一、不同階層的財(cái)富觀差異
劉四爺父女經(jīng)營一家約有六七十輛車的車場，家庭人均年收入為1785.5元。將劉四爺家庭歸入富裕階層的理由在于，1920年前后，時(shí)任北大文科學(xué)長的陳獨(dú)秀的月收入為300元，胡適等知名教授的月收入為280元。而祥子作為一名車夫，年收入為198元?？梢钥闯觯瑒⑺臓敿彝サ娜司晔杖胧窍樽拥?倍左右。
“扛把子”出身的富裕階層代表劉四爺?shù)呢?cái)富管理理念是經(jīng)營企業(yè)，自己當(dāng)老板，坐享車夫們的“剩余價(jià)值”;中低階層的“車夫”代表祥子的理念則是“現(xiàn)金為王”，永遠(yuǎn)認(rèn)為只有放在身邊的現(xiàn)銀才是真正的錢，其他如儲(chǔ)蓄存折等都不算;祥子的東家之一方太太的財(cái)富管理理念則以“銀行儲(chǔ)蓄”為主，受其影響，晚輩和下人也都熱衷于去銀行開戶存錢;與祥子在曹家同事的高媽則是“權(quán)益投資”理念，高媽擅長“高利貸”，且通過“穿透原則”控制風(fēng)險(xiǎn)。
綜上，劉四爺?shù)钠髽I(yè)經(jīng)營、高媽的權(quán)益投資、方太太的固定收益投資，以及祥子的現(xiàn)金為王，儼然一副民國時(shí)期財(cái)富管理的浮世繪。
二、中低階層的勤勞儉樸理念
作為一名車夫，祥子定的短期財(cái)富管理目標(biāo)是擁有一輛屬于自己的車，長期目標(biāo)是建立自己的車場。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，祥子的方法是勤勞儉樸，多賺錢、少花錢。
首先，我們簡要分析祥子的收入結(jié)構(gòu)。車夫的工種主要分包月和散座兩種形式，祥子也不例外。文中提到的包月收入主要分固定工資、績效工資和節(jié)賞3種類型，績效工資包括因主人外出飯局而另加的車飯錢或幫助主人送客人的車費(fèi)等，節(jié)賞一般都是兩塊左右，祥子算過拉包月的年凈收入約在“五六十塊”，不如拉散座的錢多。為實(shí)現(xiàn)個(gè)人買車的財(cái)富管理目標(biāo)，祥子制訂了個(gè)人的階段性收入目標(biāo)，如每天多少錢收工、每月要存多少錢等，有時(shí)為了實(shí)現(xiàn)當(dāng)日的“小目標(biāo)”，竟拉“一天一夜”。這是祥子勤勞的一面。
其次，我們對(duì)祥子的消費(fèi)性支出結(jié)構(gòu)稍作分析。作為一名從農(nóng)村進(jìn)城的孩子，祥子沒有抽煙、喝酒和“逛白房子”的惡習(xí)。吃穿用等消費(fèi)性支出也都是挑最便宜的，如體面的車夫在跑完一趟活兒后，一般會(huì)喝十個(gè)子兒一包的茶葉，加上兩包白糖，旨在補(bǔ)氣散火。然而，祥子還是選擇“喝那一個(gè)子兒一包的碎末”。穿的方面，文中提到祥子賣完駱駝打扮一身的花費(fèi)是2.2元，脫下來的破東西還換了兩包火柴。這是祥子儉樸的一面。
接下來，我們談?wù)勏樽尤鹑涞馁I車之路。第一次攢錢買上車之后被兵連人帶車抓走了，逃出之后順走了兵們落下的3只駱駝，賣了35元;第二次攢錢攢到六七十塊時(shí)，因受主人曹先生牽連被孫偵探“騙”走了錢，只剩下曹先生給的5元錢;第三次是虎妞給他買的車，因給難產(chǎn)而死的虎妞安葬而賣了車，最后只剩下30多元錢。前兩次買車經(jīng)歷，祥子都是想靠自己攢錢，他不接受高媽的建議去放高利貸，也不接受方太太的建議去銀行開戶存錢。事實(shí)上，劉四爺和高媽在祥子買車的問題上都給他出過主意，如劉四爺愿意低息借錢給他買車，高媽建議他起會(huì)或弄個(gè)黑簽會(huì)等，他都沒有采納，依然想錢攢夠了再買。
文中還提到祥子的“應(yīng)急儲(chǔ)備”理念。處理完虎妞的喪事，祥子將剩下的30多塊錢縫在衣服貼身的一面?！安幌牖ǎ膊幌朐儋I車，只是帶在身旁，作為一種預(yù)備——誰知道將來有什么災(zāi)患呢!病，意外的禍害，都能隨時(shí)地來到自己身上?！闭?yàn)槭虑白隽诉@樣的應(yīng)急儲(chǔ)備，當(dāng)后來在“白房子”染上病后，才有錢治病。“治病花去十多塊，還有二十來塊打底兒，他到底比別人完全扎空槍更有希望?！?/p>
三、富裕階層的傳承失敗教訓(xùn)
作為書中富裕階層的代表，劉四爺帶領(lǐng)女兒虎妞經(jīng)營車場。從財(cái)富傳承的角度而言，車場的創(chuàng)始人劉四爺不大舍得女兒出嫁(怕女婿是沖著車場來的)，期望女兒能留下來陪他，并好好經(jīng)營車場。然而，從虎妞的角度而言，她不僅想嫁人，而且還想繼承家業(yè)。所以虎妞設(shè)計(jì)了“嫁人+繼業(yè)”的連環(huán)套，第一步是先下鉤以假亂真套住了如意郎君——祥子，第二步想與祥子聯(lián)手套住老爺子——獲得家業(yè)。
在劉四爺七十大壽的當(dāng)日，虎妞的如意算盤就落了空，原因在于下午劉四爺看到好多客人帶著女眷孩子來給他祝壽，想到自己身邊只有一個(gè)虎妞，不免有些失落，外加他實(shí)在不想把虎妞下嫁給車夫祥子。劉四爺心中的怒火導(dǎo)致父女二人大吵一架，結(jié)果是虎妞提前向劉四爺攤了牌，說懷了祥子的孩子并要嫁給祥子，而劉四爺?shù)拇饛?fù)則是“有他沒我，有我沒他”。
如此鬧劇的結(jié)果則是，在沒有劉四爺?shù)淖８Ｖ?，虎妞“冷冷清清”地嫁給了祥子，劉四爺將車場變現(xiàn)，外出上海、天津等地游玩。從財(cái)富傳承的角度而言，這是個(gè)典型的失敗案例，主要原因在于劉四爺不想讓家族企業(yè)落入外人——女婿手里，對(duì)他而言，寧愿讓女兒終身不嫁，也不想讓家族企業(yè)旁落，更不能讓自己的員工祥子討了便宜。
四、當(dāng)下財(cái)富管理的經(jīng)驗(yàn)借鑒
其一，中低階層想要致富，不僅要勤勞儉樸，還應(yīng)做好應(yīng)急儲(chǔ)備或者說保障安排。勤勞可以開源，儉樸可以節(jié)流，應(yīng)急儲(chǔ)備可以預(yù)備不時(shí)之需。在此我們一方面可以借鑒祥子的應(yīng)急儲(chǔ)備策略——永遠(yuǎn)留有救急或救命的錢，以防不測;另一方面，可以通過購買人壽保險(xiǎn)分散個(gè)人乃至家庭的不測風(fēng)險(xiǎn)。
其二，中低階層想要增值，不僅要會(huì)理財(cái)，還要有高媽式的穿透式風(fēng)險(xiǎn)管理理念。高收益的背后肯定是高風(fēng)險(xiǎn)，如果事前采用集資方式進(jìn)行理財(cái)?shù)脑?，如何才能識(shí)別高收益背后的高風(fēng)險(xiǎn)?那就要像高媽一樣——對(duì)不了解的人不放貸，中低階層家庭也不應(yīng)購買自己不了解的產(chǎn)品或服務(wù)。
其三，富裕階層想要傳承，除了要選好接班人外，還要靠制度或服務(wù)。清末民初的“超富階層”代表盛宣懷家族借助義莊制度進(jìn)行分家析產(chǎn)，處于同一時(shí)期的富裕階層代表劉四爺則選擇將家族企業(yè)變現(xiàn)。目下，改革開放以來的家族企業(yè)主正面臨由一代向二代的傳承階段，在接班人選擇上，除依靠自己的子女外，還可考慮職業(yè)經(jīng)理人。在制度或服務(wù)上，如信托制度和慈善基金法，或家族辦公室以及家族基金會(huì)等都是不錯(cuò)的備選方案。
關(guān)于作者及弘創(chuàng)研究院：
王增武——國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室財(cái)富管理研究中心主任、研究員、北京弘創(chuàng)資管信息科學(xué)研究院副秘書長，中國社科院金融所結(jié)構(gòu)金融研究室副主任、副研究員，院創(chuàng)新工程執(zhí)行研究員;
弘創(chuàng)研究院——北京弘創(chuàng)資管信息科學(xué)研究院是由國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室財(cái)富管理研究中心做學(xué)術(shù)支持的研究機(jī)構(gòu)，立足新時(shí)代經(jīng)濟(jì)市場，充分發(fā)揮智庫優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與社會(huì)各界的合作與交流，為企業(yè)科學(xué)決策提供智力支持，為新時(shí)代金融業(yè)的繁榮發(fā)展助力。2017年12月，北京弘創(chuàng)資管信息科學(xué)研究院與灃沅弘(北京)控股集團(tuán)有限公司聯(lián)合舉辦了第四屆創(chuàng)富共榮高灃論壇，并發(fā)布了與國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室財(cái)富管理研究中心聯(lián)袂打造的《家族辦公室發(fā)展報(bào)告(2017)》。
